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PMI 는 Private Mortgage Insurance 로 사립 보험회사가 conventional 주택융자에 대한 보험을 듭니다.
PMI 는 홈오너가 모기지를 못 낼 경우 lender 를 보호합니다. PMI 를 내야한다면 모기지 한 부분으로 포함이 되며 에쿼티로 쌓이지 않습니다.
주택 융자 lender 는 borrower 에게 20% 다운페이를 하지 못 할 때 PMI 를 필요로하며 borrower 는 20% 다운페이를 안 하고 집을 살 수 있고 lender 는 미래 모기지 미납금로 보호를 받습니다.
PMI 에는 어떤 종류가 있나요?
크게 2 가지의 모기지 보험이 있습니다. FHA 융자과 같이 정부에서 택하는 보험과 (MIP, Mortgage Insurance Premium) Conventional 융자에 필요로하는 PMI, Private Mortgage Insurance).
FHA 와 VA 에서 필요로 하는 MIP 는 PMI 와 내부적으로 다르게 관리가 되며 MIP 만의 방법을 따릅니다.
어떤 종류에 융자를 택하느냐에 따라 다른 종류의 PMI 혹은 MIP 가 적용이 됩니다.
누가 PMI 를 내나요?
Conventional 융자의 경우, 다운페이가 주택 금액의 20% 보다 적을 경우, borrower 가 PMI 를 지불하게 됩니다.
집의 LTV, Loan-to-Value, 가 80%에 이를 경우 borrower 는 PMI 를 해지 할 수 있습니다.
예를 들어 집 값이 $500,000에 다운페이를 10%, $50,000를 했을 경우,
현재 LTV 는 $450,000 나누기 $500,000 가 됩니다. 계속 모기지를 지불하면서 LTV 는 내려 갑니다.
하지만 FHA 와 VA 같이 정부융자는 LTV 와 상관없이 MIP 를 필요로합니다.
모기지 보험은 얼마정도 하나요?
Conventional 융자 같은 경우 다운페이가 적고 크레딧 점수에 따라 보험비는 더욱 비싸집니다.
평균 융자금액 $100,000 당 $30 에서 $70 정도이며 융자금액이 $500,000 일 경우, 모기지 보험비는 $150~$350 정도 예상할 수 있습니다.
FHA 융자 같은 경우, UFMIP, Up-Front Mortgage Insurance Premium, 융자시 일시불로 내는 보험과 더불어 다달이 내는 연 보험 프리미엄을 냅니다. 이는 융자 금액과 LTV 에 따라 보험비가 조정이 됩니다.
PMI 보험비는 언제 내야하나요?
월 모기지 보험비는 모기지 페이먼트과 함께 표기가 되어 지불하게 됩니다. 하지만 lender 에서 별도로 일시불로 낼지 혹은 융자금액에 포함시켜 지불을 할지에 대한 옵션이 주어지기도 합니다.
왜 PMI 가 필요한가요?
PMI 는 20% 다운페이가 불가능한 borrower 가 혹시라도 있을 미납금에 대한 lender 의 안전장치입니다. Borrower 가 모기지를 못 감당 할 경우, lender 는 PMI 를 통해 모기지 금액을 받게 됩니다. Borrower 가 계속 모기지를 못 낼 경우 크레딧 점수에 타격이 가게되며 계속 미납이 될 경우 집은 압류, foreclosure, 가 될 수 있습니다.
무료상담 / 추가문의: James Kim | 714-615-1125