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Conforming 주택융자는 낮은 이자율을 제공함으로써 borrower 들의 월 페이먼트를 줄일 수 있는 좋은 프로그램입니다. 하지만 주택 융자를 받을 때 대출 할 수 있는 금액에 한도가 있습니다. Borrower 의 융자금액 한도는 borrower 의 신용도와 매월 지출할 수 있는 금액에 따라 결정되며 lender 의 대출이 가능한 융자금액 한도는 FHFA (연방 주택 금융 기관) 에서 정한 기준을 준수합니다. FHFA 는 집값이 크게 변동 할때 마다 conforming 주택융자 금액 한도를 업데이트하며 이 한도는 Fannie Mae 와 Freddie Mac 거래에 적용 됩니다. […]

PMI (Private Mortgage Insurance) 는 주택 융자시 계약금이 20% 미만일 때 lender 가 borrower 에게 부과하는 프리미엄 비용입니다. 그러나 계약금이 적더라도 PMI 에 대한 대안이 있습니다.

모기지 보험의 종류 […]

꿈 꿔왔던 주택구매를 위해 모기지를 받을 때 borrower 는 lender 에게 각종 서류를 제출합니다. 제출 된 서류들 중 lender 는 borrower 가 융자를 잘 갚을 수 있는지 계산하고 융자를 승인합니다. 여기서 융자가 나오기 까지 lender 는 borrower 의 위험부담 수치를 계산합니다. 그 중 아래 3가지의 요소를 세심히 검토합니다.

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Loan origination 비용은 lender 에서 모기지를 클로즈 하기 위해 필요한 여러가지 비용을 말합니다.

Origination charges 엔 어떤 비용이 붙나요?

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Homeowners Insurance 는 주택 보험증권이며 주택의 화재, 폭풍, 절도에 대한 피해보상 보험입니다. 주택 안에서 안전사고로 부상시 법정 부담금 혹은 치료비도 처리할 수 있습니다. 지진과 홍수는 주택 보험증권에 포함이 안 되지만 추가시킬 수 있습니다. 주택이 홍수지역에 있을 경우, 홍수보험은 필수사항입니다.

Free & clear 로 모기지가 없을 경우에도 주택보험을 가지고 있다는 것은 혹시 모를 미래에 대비할 수 있는 현명한 선택입니다.

주택 보험증권은 어떤 범위까지 보험대상이 되나요? […]

드림 하우스를 구매하는데에는 설렘과 두려움이 공존합니다. 혹 앞으로 어떤 절차를 거쳐야하는지가 불확실 하다면 그 두려움은 더 커져만 갈 것입니다.

물론 부동산 에이전트와 loan officer/originator 를 통해 세세한 안내가 이루어지 겠지만 아직 그 단계 전이라면 아래 큰 단계별로 참고하시기 바랍니다.

1. Pre-approval

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인종차별반대 융자 법은 모든 융자 신청자들이 공평하고 평등한 대우를 받기에 도움을 줍니다. 하지만 주택융자 쇼핑시 신청자의 나이, 성별, 인종, 민족에 대해 질문을 받아 의아할 때가 있습니다.

HMDA (Home Mortgage Disclosure Act)

1975에 시행된 HMDA 에 따르면 lender 는 주택융자 신청자의 나이, 성별, 인종, 민족에 대한 정보를 수집을 하여 커뮤니티에 주택공급이 공평하게 이루어지는지와 인종차별 패턴에 대해 알아봅니다. Federal Reserve 에 의해 처음 시행 되었지만 2011년도에 Consumer Financial Protection Bureau 로 rule making 권한이 넘어갔으며 주기적으로 가이드라인을 개선합니다.

Lender 는 현재 아래의 정보를 수집 및  보고해야합니다. […]

모기지란 주택융자 lender 에서 PITI 혹은 PI (impound/escrow 미 선택시) 만 계산이 된 월 페이먼트이며 융자 선택시 고정이자 또는 변동이자에 따라 페이먼트 금액을 변동없이 지속할 지 혹은 차후 변동할지가 결정이 됩니다.

P: Principal, 융자 원금금액

I: Interest, 융자 이자

T: Taxes, 주택세금

I: Insurance, 보험비

A: Association, HOA – 어떤 종류의 주택인지에 따라 차이가 있습니다.

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Lender 주택 융자 진행시 요청되는 크레딧 리포트에는 3 단체에 (Experian, TransUnion, Equifax) 크레딧 점수들이 나오며 이의 중간 점수로 융자 진행이 됩니다. 크레딧 점수 측정은 크게 크레딧 카드 페이먼트 상태, 계정 개수, 보유기간, 부채금액, 크레딧의 종류에 따라 계산이 됩니다.

FICO 크레딧 점수는 보통 350 부터 850 까지 측정이 되며 주택융자 또는 재융자 진행시 720 에서 760 이상부터의 점수는 상대적으로 낮은 이자율로 주택융자 진행이 됩니다.

크레딧 리포트에 어떤 정보가 있나요? […]

새로운 주택 구매 준비과정 중 Pre-approval 과 Pre-qualification 이 있습니다.

이 두가지는 가능한 주택 융자금액을 알려주며 가격에 알맞은 집을 고를 수 있게 도움을 줍니다. 이 두 편지는 주택 판매자에게 다른 구매자보다 주택 구매에 진지하고 준비 된 구매자라는 것을 부각시킵니다. 하지만 pre-approval 과 pre-qualification 은 융자과정에서 융자가 된다는 개런티는 아닙니다.

Pre-approval 과 Pre-qualification 의 차이는 뭔가요? […]