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이자율을 고정시키는 것 (rate lock) 이 무엇인가요?
이자율 고정은 (rate lock) lender 가 borrower 에게 특정 기간 동안 특정 가격에 특정 이자율을 제공한다는 보증입니다. 모기지론의 가격은 일반적으로 특정 이자율을 얻기 위해 지불하는 “포인트”로 표시됩니다. (포인트는 기본적으로 선불 이자율로 포인트를 많이 지불 할수록 이율이 낮아지며, 1 포인트는 융자금액의 1%에 해당합니다.)
이자율 고정은 borrower 를 이자율 인상으로부터 보호합니다. 따라서 borrower 가 3% 의 이자율로 고정하면 융자 신청 절차를 진행하는 동안 금리가 오르더라도 3%의 이자로 지킬 수 있습니다. 일반적으로 이자율 고정은 30일, 45일 또는 60일 동안 고정을 시킬 수 있지만 이보다 더 짧거나 길 수 있습니다. 선택 고정 기간이 만료되면 lender 가 연장하기로 동의하지 않는 한 borrower 는 더 이상 고정 이자율을 보장받지 못합니다.
이자율을 고정한 후 이자율이 오르거나 내리면 어떻게 되나요?
고정 기간 동안 이자율이 상승하더라도 이미 고정을 시킨 융자에는 영향을 받지 않습니다. 반대로 이자율이 하락해도 융자는 고정 된 이자율로 진행이 됩니다.
이자율이 낮아질 때 적용을 시킬 수 있는 몇 가지 예외가 있습니다.
첫째, 이자율 고정 기간 동안 이자율이 하락하면 borrower 가 더 낮은 이자를 이용할 수 있다고 명시하는 소위 “float down” 조항이 있는 경우 rate lock agreement 대로 낮은 이자율로 융자를 받을 수 있어야 합니다.
둘째, 새로운 낮은 이자율로 반영하도록 이자 고정을 다시 지정 할 수 있지만 이 역시 비용이 많이 들 수 있기 때문에 론오피서를 통해 lender 에게 문의하기를 권장합니다.
이자율은 언제 고정해야 하나요?
대부분 먼저 특정 부동산에 대한 주택 구매 계약서에 서명 후 좋은 이자율의 모기지 대출을 찾고 lender 에서 융자 진행시 이자율을 고정 할 수 있습니다.
그러나 이자율 고정을 공식화하기 전에 다음 사항을 고려해야 합니다.
첫째, 이자율 고정은 일반적으로 몇 주에서 60일 동안만 유효하므로 lender 에서 융자시작 후 너무 일찍 이자율을 고정하는 것을 추천하지 않습니다. 해당 기간 내에 융자 클로징이 안 되면 만료된 이자율 고정이 더 이상 유효하지 않습니다. 따라서 이자율 고정 기간이 lender 에서 융자를 처리할 수 있는 충분한 시간을 제공하는지 확인해야 합니다. 그렇게 하려면 론오피서를 통해 lender 의 평균 융자 처리 시간을 공유하도록 요청하며 가능한 오랫동안 이자율을 고정하도록 하십시오.
더 긴 이자율 고정 (rate lock) 기간을 선택해야 할까요?
모든 조건이 동일하다면 borrower 는 융자 절차가 지연되어도 희망하는 이자율을 얻을 수 있도록 여유있는 이자율 고정 기간 (보통 몇 주에서 60일 범위) 을 선택하는 것을 권장합니다.
긴 이자율 고정 기간을 (예: 90일) 선택하면 더 짧은 기간의 이자율 고정 기간의 이자율보다 좋지 않거나 lender 가 더 긴 기간에 대해 수수료를 부과할 수 있습니다.
일반적으로 융자가 이자율 고정 기간 안에 클로징을 못하면 고정은 만료가 되며 borrower 는 다시 lock 에 대한 “worst case scenario” 가격 (원래 이자율 고정과 현재 이자율 고정 사이에 더 안 좋은 이자율 선택) 이 청구됩니다.
이자율을 고정하는데 비용이 드나요?
Rate lock (이자율 고정) 비용은 보통 60일 미만은 무료이고 60일 또는 60일 이상일 경우 융자금액의 0.25% ~ 0.50% 정도의 비용이 듭니다. 수수료는 lender 에 따라 환불되거나 환불되지 않을 수 있습니다.
무료상담 / 추가문의: James Kim | 714-615-1125