Category "주택융자"

Loan origination 비용은 lender 에서 모기지를 클로즈 하기 위해 필요한 여러가지 비용을 말합니다.

Origination charges 엔 어떤 비용이 붙나요?

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드림 하우스를 구매하는데에는 설렘과 두려움이 공존합니다. 혹 앞으로 어떤 절차를 거쳐야하는지가 불확실 하다면 그 두려움은 더 커져만 갈 것입니다.

물론 부동산 에이전트와 loan officer/originator 를 통해 세세한 안내가 이루어지 겠지만 아직 그 단계 전이라면 아래 큰 단계별로 참고하시기 바랍니다.

1. Pre-approval

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인종차별반대 융자 법은 모든 융자 신청자들이 공평하고 평등한 대우를 받기에 도움을 줍니다. 하지만 주택융자 쇼핑시 신청자의 나이, 성별, 인종, 민족에 대해 질문을 받아 의아할 때가 있습니다.

HMDA (Home Mortgage Disclosure Act)

1975에 시행된 HMDA 에 따르면 lender 는 주택융자 신청자의 나이, 성별, 인종, 민족에 대한 정보를 수집을 하여 커뮤니티에 주택공급이 공평하게 이루어지는지와 인종차별 패턴에 대해 알아봅니다. Federal Reserve 에 의해 처음 시행 되었지만 2011년도에 Consumer Financial Protection Bureau 로 rule making 권한이 넘어갔으며 주기적으로 가이드라인을 개선합니다.

Lender 는 현재 아래의 정보를 수집 및  보고해야합니다. […]

모기지란 주택융자 lender 에서 PITI 혹은 PI (impound/escrow 미 선택시) 만 계산이 된 월 페이먼트이며 융자 선택시 고정이자 또는 변동이자에 따라 페이먼트 금액을 변동없이 지속할 지 혹은 차후 변동할지가 결정이 됩니다.

P: Principal, 융자 원금금액

I: Interest, 융자 이자

T: Taxes, 주택세금

I: Insurance, 보험비

A: Association, HOA – 어떤 종류의 주택인지에 따라 차이가 있습니다.

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Lender 주택 융자 진행시 요청되는 크레딧 리포트에는 3 단체에 (Experian, TransUnion, Equifax) 크레딧 점수들이 나오며 이의 중간 점수로 융자 진행이 됩니다. 크레딧 점수 측정은 크게 크레딧 카드 페이먼트 상태, 계정 개수, 보유기간, 부채금액, 크레딧의 종류에 따라 계산이 됩니다.

FICO 크레딧 점수는 보통 350 부터 850 까지 측정이 되며 주택융자 또는 재융자 진행시 720 에서 760 이상부터의 점수는 상대적으로 낮은 이자율로 주택융자 진행이 됩니다.

크레딧 리포트에 어떤 정보가 있나요? […]

새로운 주택 구매 준비과정 중 Pre-approval 과 Pre-qualification 이 있습니다.

이 두가지는 가능한 주택 융자금액을 알려주며 가격에 알맞은 집을 고를 수 있게 도움을 줍니다. 이 두 편지는 주택 판매자에게 다른 구매자보다 주택 구매에 진지하고 준비 된 구매자라는 것을 부각시킵니다. 하지만 pre-approval 과 pre-qualification 은 융자과정에서 융자가 된다는 개런티는 아닙니다.

Pre-approval 과 Pre-qualification 의 차이는 뭔가요? […]

많은 홈바이어들이 집을 사긴 전 인지해야할 팁들이 많지만 부동산 에이전트를 만나기 전 pre-approved 를 받는 단계를 건너 뛰는 경우가 대다수 입니다.

하지만 주택융자에 있어 꼭 필요한 단계이기에 미리 준비하면 내 드림하우스를 장만하기에 수월해집니다. Lender 나 broker 를 통해 미리 신청하여 요청할 수 있으며 수입, 세금,  크레딧, 그리고 자산 관련 서류를 미리 준비하기를 권장합니다.

얼마까지 살 수 있을까? […]

PMI 는 Private Mortgage Insurance 로 사립 보험회사가 conventional 주택융자에 대한 보험을 듭니다.

PMI 는 홈오너가 모기지를 못 낼 경우 lender 를 보호합니다. PMI 를 내야한다면 모기지 한 부분으로 포함이 되며 에쿼티로 쌓이지 않습니다.
주택 융자 lender 는 borrower 에게 20% 다운페이를 하지 못 할 때 PMI 를 필요로하며 borrower 는 20% 다운페이를 안 하고 집을 살 수 있고 lender 는 미래 모기지 미납금로 보호를 받습니다.

PMI 에는 어떤 종류가 있나요?
크게 2 가지의 모기지 보험이 있습니다. FHA 융자과 같이 정부에서 택하는 보험과 (MIP, Mortgage Insurance Premium) Conventional 융자에 필요로하는 PMI, Private Mortgage Insurance). […]

P: Principal, 융자 원금금액

I: Interest, 융자 이자

T: Taxes, 주택 세금

I: Insurance, 보험비

Impound 할 경우, PITI 에 대한 모든 비용을 모기지를 통해 지불하며 impound 안 할 경우 융자 원금과 이자만 지불하게 됩니다.

(주택 융자 / 주택 재융자 진행시 주택 세금 또는 보험 중 하나만 impound 할 수 도 있습니다)

Impound 란 집에 대한 세금과 보험비를 escrow 계정을 통해 다달이 모아 때가 되면 지불하는 방법입니다.

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Loan-To-Value ratio 는 주택 융자, 주택 재융자 금액 대 주택 감정가 비율이며

주택 융자, 주택 재융자 금액 나누기 주택 감정가 곱하기 100을 하면 LTV 가 퍼센트 계산이 됩니다.

예) 융자금액: $250,000 / 주택 감정가: 500,000 * 100 = LTV = 50%

Lender 에서 주택융자를 underwrite 하는 과정에서 LTV 도 같이 참작합니다. 낮은 LTV 는 위험부담이 낮은 것으로 계산이 되며 낮은 LTV 는 좋은 융자 이자율의 혜택을 볼 수 있습니다.

LTV 에 따른 융자보험 PMI (Private Mortgage Insurance)

Conventional 주택융자에서 다운페이가 20% 미만일 경우 (LTV 80% 이상이 경우) 별도의 융자 보험을 지불하게 되며 차후 원금이 융자금액에 20%에 넘을 경우 융자 보험을 해지 할 수 있습니다.

FHA 주택 융자 경우 최대 LTV 96.5% 까지 가능하며, USDA, VA와 같은 특별한 경우, 주택 구매융자 LTV 는 100% 까지 가능합니다.

무료상담 / 추가문의:   James Kim   |   714-615-1125